自社ローンは絶対通るの？審査基準や審査通過の対策ポイントを解説！

2023年6月24日

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最近、クレジットカードを持っている人が多い反面、カードの利用状況によっては、車のローンに通らない人も急増しています。

審査基準が厳しくなっているオートローンですが、審査に通らない人は、中古車をどうやって買えばよいのか？

今回は、絶対に通ると言われている「自社ローン」について、審査基準や審査通過の対策ポイントを踏まえて解説していきます。

自社ローンとは？オートローンとの違い

あまり聞き慣れない「自社ローン」ですが、信販会社のオートローンとは何が違うのか？

ここでは、自社ローンとオートローンの違いについて、簡単に解説していきます。

項目	自社ローン	オートローン
審査基準	通りやすい	通りにくい
審査時間	早い	遅い
ローンブラック者	利用可	利用不可
自己破産者	利用可	利用不可
他社利用者	利用可	要審査
金利	なし	高金利
所有権	中古車販売店	信販会社

自社ローンは、中古車販売店などが独自に行っている分割払いサービスです。

ひろし

中古車販売店が独自で取り扱っているローンのため、保証会社を介さず審査を行うことで、「ローンブラック者」や「自己破産者」でも、申し込みすることが可能となります。

自社ローンなら、無職や反社会的勢力の人以外であれば、どなたでも中古車を購入できるチャンスがあります。

これだけでも、自社ローンの審査基準が低いことが分かりますが、逆に「何か裏があるのでは？」と、自社ローンの利用を躊躇する人もいるはずです。

次の項では、自社ローンのメリットとデメリットについて解説していきます。

自社ローンのメリットとデメリット

先ほどは、オートローンよりも、自社ローンの良いところばかりが目につきましたが、自社ローンは本当に安心して利用することができるのか？

信販会社の審査に不安を抱えている人は、自社ローンに興味があるはずです。

ここでは、自社ローンのメリットやデメリットについて解説していきます。

メリット	デメリット
各社独自の基準で審査を行うため、クレジットカードが作れない人でも、審査に通る可能性がある。アルバイトやパートなど、定職に就いていない人でも、20歳以上で収入のある人なら、保証人不要で自社ローンを利用することが可能。基本的には、頭金不要で全額、自社ローンを利用して中古車が買える。信販系のオートローンや銀行系のカーローンでは、必ず金利（利子）が必要ですが、自社ローンは無金利で利用することが可能。自社ローンでは、保証会社の審査が不要のため、短時間で購入手続きが完了する。	無金利の代わりに、別途手数料が請求されたり、保証料が上乗せされるため、一般的なオートローンの金利よりも高くなることがある。所有権は中古車販売店にあるため、会社が倒産した場合には、車が利用できなくなる可能性がある。所有権は中古車販売店にあるため、支払いが完済するまで車の売買ができない。無職などの収入が不安定な人が利用する場合は、収入がある人を連帯保証人として用意しなければならない。

メリット

デメリット

各社独自の基準で審査を行うため、クレジットカードが作れない人でも、審査に通る可能性がある。
アルバイトやパートなど、定職に就いていない人でも、20歳以上で収入のある人なら、保証人不要で自社ローンを利用することが可能。
基本的には、頭金不要で全額、自社ローンを利用して中古車が買える。
信販系のオートローンや銀行系のカーローンでは、必ず金利（利子）が必要ですが、自社ローンは無金利で利用することが可能。
自社ローンでは、保証会社の審査が不要のため、短時間で購入手続きが完了する。

無金利の代わりに、別途手数料が請求されたり、保証料が上乗せされるため、一般的なオートローンの金利よりも高くなることがある。
所有権は中古車販売店にあるため、会社が倒産した場合には、車が利用できなくなる可能性がある。
所有権は中古車販売店にあるため、支払いが完済するまで車の売買ができない。
無職などの収入が不安定な人が利用する場合は、収入がある人を連帯保証人として用意しなければならない。

ひろし

自社ローンは、審査に絶対通ると言われていますが、答えは「NO！」。

一般的なオートローンに比べて、自社ローンの審査基準は緩く、通りやすいのは間違いありません。

しかし、元々クレジット関係でトラブルを抱えている人ばかりですから、中古車販売店側も警戒はしています。

他社でローンが通らない人にとっては、神頼みで自社ローンを利用するはずですが、手数料や保証料が高額な場合があるので、申し込みをする前にしっかりと確認してから利用して下さい。

自社ローンの仕組み

自社ローンは信販会社と違って、「中古車の購入資金を貸す」のではなく、「中古車の購入代金を立て替える」仕組みになっています。

そのため、金貸しのような金利で儲けるのではなく、契約時の手数料や保証料が金利の役割を果たしています。

ただし、自社ローンを利用する側にとっては、オートローンと同じ感覚ですから、気にする必要はありません。

自社ローンの審査基準

自社ローンの「独自の審査基準」とは？一体、どのような点を重視しているのか。

ここでは、自社ローンの審査基準について解説していきます。

収入の有無。
勤続年数
保証人の有無。

自社ローンは、個人情報を調査する機関ではなく、審査基準は「継続して支払いができるかどうか」が、重要になります。

収入をどのように得ているのか？が重要で、「公務員＞一般企業の正社員＞アルバイト＝パート＝契約社員＞フリーランス＞主婦（主夫）＞無職」の順で信用度が決まっています。

公務員は安定した職業ですから最も信用度が高く、逆に無職は収入が見込めないため信用度はかなり低く、保証人なしでは審査に通らない可能性が高い訳です。

自社ローンの審査基準は、安定して支払いが可能かどうかを調べます。

自社ローンを通過するためのポイント

自社ローンで審査を通りやすくするには、どのようなことに気をつけたら良いのか？

ここでは、自社ローンを通過するためのポイントについて解説していきます。

頭金を用意する。
保証人を用意する。
3ヵ月～6か月間の収入を証明する。

自社ローンは、基本的に頭金や保証人は不要ですが、もし用意できるなら審査が通過しやすくなります。

ただし、無職の保証人では支払い能力がないため、保証人としての効力がありません。

保証人を事前に用意する場合は、収入状況を把握した上で相談するようにして下さい。

また、3ヵ月～6か月間の収入（給与明細など）が証明できれば、審査が通過しやすくなります。

逆に自社ローンの審査が通過しにくい人は、「想像以上に借り入れが多い人」「収入がない人」「現住所が定まっていない人」「反社会的勢力の人」などが挙げられます。

審査を楽に通過したい人は、「この人なら審査を通しても大丈夫」と思わせることが最大のポイントです。

自社ローンがおすすめな人

クレジットカードが作れない人は、信用情報機関に負のデータが残っているので、一般的なローン審査は通りません。

しかし、自社ローンは現在の支払い能力が重視されるため、過去に金融関係でトラブルがあった人でも、問題なく利用することができます。

このように、金融関係で何かしらのトラブルを抱えている人こそ、自社ローンがおすすめな人と言えます。

自社ローンが使える中古車販売店

自社ローンを使いたくても、どこに行けばいいのか？

ここでは、自社ローンを専用に扱っている中古車販売店を紹介します！

UC-NEXT

UC-NEXTは、社会貢献型ローン（自社ローン）専門店で、過去に自己破産やローンブラックの人でも利用することが可能な中古車販売店です。

項目	概要
会社名	UC-NEXT
住所	愛知県あま市北苅二反田74-1
電話番号	052-446-8777
営業時間	10：00～19：00
定休日	火曜日

UC-NEXTの在庫車であれば、他社の支払い状況には関係なく、ローンブラックの人でも利用することが可能。

UC-NEXTの詳細については、下記の公式サイトをご確認下さい。

【公式】UC-NEXT

カーライフグループ

カーライフグループは、警察庁管轄の免許センターでも広告を持掛けるほど知名度が高まっている中古車販売店。

通常の購入方法に加えて、自主ローンにも力を入れています。

項目	概要
会社名	カーライフグループ株式会社
住所	福岡県糟屋郡粕屋町大字戸原789-4
電話番号	092-938-8871
営業時間	10:00～18:00
定休日	年中無休
店舗数	3店舗

年間販売台数・1,400台のカーライフグループですが、自主ローンを利用するには基本的には「2名の保証人」が必要になります。

カーライフグループの詳細については、下記の公式サイトをご確認下さい。

【公式】カーライフグループ

オトロン

オトロンは、審査通過率・95％を誇っている自社ローン業界最大大手の中古車販売業者です。

項目	概要
会社名	オトロンカーズ株式会社
住所	東京都新宿区西新宿3-5-1 セントランドビル10F
電話番号	9:00～18:00
営業時間	月曜日
定休日	14店舗

オトロンは、100％自社ローンで運営していますが、支払い回数が最長でも36回払いまでしかないため、長期ローンを希望する人には向いていません。

ただし、2023年6月時点で、累計販売台数・20,000台を突破するなど、業界屈指の取扱数を誇っています。

オトロンの詳細については、下記の公式サイトをご確認下さい。

【公式】オトロン

カーマッチ

カーマッチは、自社ローン専門に取り扱っている中古車販売です。

項目	概要
会社名	株式会社カーマッチ
住所	愛知県名古屋市西区笠取町1-11-1
電話番号	052-982-7337
営業時間	10:00～19:00
定休日	店舗によって異なる
店舗数	約140店舗

カーマッチは、全国140店舗を展開している自社ローン業界屈指の店舗数が魅力。

お客様の支払い能力に応じた中古車を提供してくれるので、無理な支払いを強制される心配がありません。

カーマッチの詳細については、下記の公式サイトをご確認下さい。

【公式】カーマッチ

カートルズ

カートルズは、関東を中心に10店舗展開している中古車販売店で、通常のオートローンでは業界最長・120回払いが可能！

自社ローンは、最長36回払いまでしか利用できませんが、軽自動車から輸入車まで自社ローンで購入することができます。

項目	概要
会社名	カートルズ株式会社
住所	東京都中央区日本橋堀留町2-9-8号 5F
電話番号	03-5609-7733
営業時間	10:00～19:00
定休日	年中無休
店舗数	10店舗