トヨタファイナンスはブラックでも通る？審査内容と落ちたときの対処法を徹底解説！

車のローン審査に落ちた経験がある人は、意外と多いのはご存じでしょうか？

トヨタの新車が欲しくても、ローンの審査に通らないと買うことができません。

そこで今回は、トヨタディーラーで取り扱っている「トヨタファイナンス」の審査について徹底解説していきます！

トヨタファイナンスとは？

トヨタファイナンスは、トヨタ自動車が100％出資するトヨタファイナンシャルサービス株式会社の子会社で、主に車のローンやクレジットカードなどの金融事業を営んでいる企業です。

ローンでトヨタグループの車を購入するときは、トヨタファイナンスを利用することがほとんどです。

トヨタファイナンスの会社概要

トヨタファイナンスの会社概要を紹介します。

項目	会社概要
会社名	トヨタファイナンス株式会社
本社住所	愛知県名古屋市西区牛島町6番1号 名古屋ルーセントタワー
設立日	1988年11月28日
資本金	165億円
事業内容	金融事業
公式サイト	https://www.toyota-finance.co.jp

トヨタファイナンスでは、車のオートローンの他にも住宅ローンや電子マネーなど、様々な金融事業を運営しています。

トヨタファイナンスのサービス内容

トヨタファイナンスのカーローンは、通常のローンに加えて様々なプランが用意されています。

ユーザーが考える支払い計画や、カーライフスタイル合わせたプランを選んで下さいね。

項目	残価設定型	残額据置き払い	通常のカーローン
支払い回数	12～84回	2回	原則3～96回 ※据置期間：1～5年
取扱金額	10万円以上 ※月々3,000円以上	10万円以上	10万円以上 ※月々3,000円以上
支払い方法	毎月均等払い ※ボーナス併用可	購入時と最後	毎月均等払い ※ボーナス併用可
契約満了後	車の乗り換え 車を返却 車の買い上げ		車は貰える
特徴	契約時に車の残価をあらかじめ設定して、契約終了まで残価が据え置けるプラン。	契約時に車の残価をあらかじめ設定して、契約時と契約終了時の2回に分けて支払うプラン。	ユーザーの支払い計画に合わせて自由にクレジット契約ができる一般的なカーローン。
おすすめの人	安く新車に乗りたい人 毎月の支払いを抑えたい人 ワンランク上の車に乗りたい人	月々の支払いをしたくない人 現金を残したい人 割賦手数料を抑えたい人	現金で購入できない人 残価を気にしたくない人 現金を使いたくない人

トヨタファイナンスを利用するには？

トヨタファイナンスは、トヨタグループの各店舗や加盟店で利用することができます。

ここでは、トヨタファイナンスを利用する流れについて紹介します。

• トヨタディーラーでトヨタファイナンスの利用申し込みをする。
• 仮審査をする。
• 指定信用情報機関・CICからトヨタファイナンスへ審査結果が通知される。
• トヨタファイナンスからユーザーへ審査結果の連絡が届く。
• 仮審査合格後、ローンの本契約を行う。
• 契約締結後、トヨタファイナンスから契約内容記載書類や支払い金一覧表が送られてくる。

トヨタファイナンスを利用できる年齢は、原則18歳～70歳までの人が対象で、高校生や71歳以上の人は利用することができません。

また、安定した収入が見込めない学生や専業主婦の方は、安定した収入のある連帯保証人が必要になります。

トヨタファイナンスの審査内容は？

トヨタファイナンスは、車を買うための資金を貸してくれるサービスですから、貸しても大丈夫な人なのかを調べる審査があります。

ここでは、トヨタファイナンスが、どのような基準で審査をしているのか？審査内容について紹介していきます。

返済能力の確認！

トヨタファイナンスに限らず、ローン会社は貸し倒れを恐れるため、収入が不安定な人や無職の人とは契約を結びません。

トヨタファイナンスでは、下記の情報を念入りに審査してから返済能力の判断をします。

勤務先	アルバイトやパートといった非正規雇用の人は、勤務体系や収入が不安定なことを理由に審査では不利になります。 逆に正社員や公務員は、安定した収入が得られることから、審査が通りやすくなります。
勤続年数	正社員や公務員であっても、勤続年数が短ければ審査が不利になりますし、勤続年数が1年以上であれば定職期間が長く、審査が有利になります。
年収	借入金額に対して3倍～4倍の年収があれば、審査に通る確率が格段に上がります。
年齢	単独審査は20歳以上が理想ですが、若い人は年収が低かったり、勤続年数も必然的に短くなるので、保証人を求められることがあります。
自宅の種類	住んでいる家が、「持ち家」「自己所有」「賃貸マンション」「賃貸アパート」「借家」などの種類によって、審査の有利・不利があります。 持ち家の場合は、家自体が担保になるので審査が有利に働く反面、住宅ローン支払い中の一戸建ては、ローン返済額によっては審査に通らないことがあります。 いくら年収が多くても、家賃や住宅ローンを抱えている人は、返済状況を厳しくチェックされます。
居住年数	居住年数が1年未満の人は、定住していないことを理由に審査が通らないことがあります。 勤続年数と同じで、居住年数が長ければ審査に通る可能性が高まります。 1年以内に2回以上引っ越している人は、審査に落ちる可能性があるので注意して下さい。
借入額	車のローン以外に借り入れがある場合は、金額によってはカーローンの審査にも影響が出ます。 最近では、2回以上スマホ料金の支払いが遅れただけでも、審査に通らないケースもあります。 また、2回以上クレジットカードの引き落としに失敗した人も、ローン審査が通らないことがあるので注意して下さい。
過去の利用状況	ローンで過去にトラブルがあった人は、審査が通らない場合がほとんどです。 もちろん、債務整理中の人や自己破産をした経験がある人も、審査には通らないので注意して下さい。 尚、ある一定期間が経過するとローンに通ると言われていますが、ブラックとしてデータが残っている以上、単独で審査に通ることはまずあり得ません。 過去にローンを利用して既に完済している人は、何の問題もなく審査に通るのでご安心下さい。

信用情報機関による審査！

トヨタファイナンスを利用してトヨタの新車を購入する場合、信用情報機関がトヨタファイナンスに代わって審査を行います。

国内の主な信用情報機関は、クレジット会社が共同出資して設立した「CIC」、加盟数が最も多い「JICC」、全国銀行協会が運営する「KSC」の3社が一般的です。

トヨタファイナンスが利用している信用情報機関は「CIC」の1社だけで、クレジットカードの登録情報や携帯電話会社の登録情報などを元に審査を行います。

CICが特に重要視する審査項目は、「他社のローン利用状況」「他社の支払い遅延状況」「債務整理や自己破産の有無」の3点で、この審査項目がクリアできたら、ローンが通る可能性も高まります。

尚、単独審査が難しい人や無理な申込み金額であっても、保証人を付けることでローンが組めるかもしれません。

ローンの仮審査に不安がある人は、事前にご自身の信用情報をCICで確認することができます。

CICの信用情報開示請求については、下記の公式サイトをご確認下さい。

資産状況の確認！

トヨタファイナンスは、ローンの返済ができなくなった人に対しては、個人の資産を差し押さえることができます。

そのため、信用情報機関は仮審査の時点で、申し込み者の不動産を含む資産状況も細かく調べます。

トヨタファイナンスを利用して車を購入する場合は、購入する車が担保になることから、無担保で借り入れるよりはローンが通りやすい特徴があります。

トヨタファイナンスのメリット・デメリットは？

トヨタファイナンスのメリットやデメリットを表にまとめてみました。

メリット	デメリット
新車購入と同時に審査の申し込みもできる。 審査時間が短い 審査結果が即日分かる 銀行系ローンよりも審査が甘い	銀行系ローンよりも金利が高い ローン契約中は自分の名義にならない ローン契約中は勝手に譲渡ができない

トヨタファイナンスの運営母体はトヨタ自動車ですから、トヨタの新車を購入する場合は、ローンが通りやすいメリットがあります。

そのため、他社ではローンが通らないブラックの人でも、自社の車が担保にできるトヨタファイナンスなら、強い保証人を複数付けることで審査に通る可能性はあります。

ただし、基本的には信用情報がブラックの人は、トヨタファイナンスであっても審査に通る可能性は極めて低いことには間違いありません。

トヨタファイナンスの審査は甘い？

トヨタファイナンスは、トヨタの新車を担保にしてお金を貸す仕組みを採用しており、車を購入してもローン契約期間中はトヨタファイナンス名義となります。

そのため、万が一返済不能になったとしても、車を差し押さえて現金化ができるので、銀行系ローンよりは審査が甘い傾向にあります。

ローンの審査に不安を抱えている人は、ネットからでも仮審査の申し込みが可能ですからぜひ利用して下さい。

トヨタファイナンスの審査に落ちる人の特徴は？

トヨタファイナンスは審査が比較的甘いのですが、審査に落ちる人にはそれなりの理由があります。

ここでは、トヨタファイナンスの審査に落ちる人の特徴について、詳しく解説していきますね。

クレジットで軽い事故歴がある人

クレジットカードの支払いが遅れたことがあったり、ローンの支払いを滞納した経験がある人は、信用情報機関に軽度な事故歴として登録されています。

1～2回程度の支払い遅延なら問題ありませんが、3回以上遅延した履歴が残っていると「遅延常習犯」として判断される可能性があります。

お金を貸す側にとっては、滞納するリスクが高いユーザーは信用できないので、トヨタファイナンスの審査も通らない可能性が高まります。

自己破産をした人

過去に自己破産をした人は、トヨタファイナンスに限らず、クレジットカードさえも作ることができません。

ネットなどでは、「事故情報は5年で削除される」と目にしたことがありますが、5年が経過しても完全に情報が削除される訳ではありません。

債務整理の経験者でもある筆者が言うので間違いありませんが、仮にCICの情報が5年で消えても、他の信用情報機関に情報が残っています。

そのため、自己破産や債務整理後に5年が経過した人でも、クレジットカードやローンの審査は落ちるでしょう。

債務整理中の人や自己破産歴のある人は、事故後10年以上経過しないと審査には通らないので気を付けて下さい。

利用条件を満たしていない人

当記事の「トヨタファイナンスを利用するには？」でも説明しましたが、トヨタファイナンスは利用できる年齢制限があります。

トヨタファイナンスは、18歳～70歳までの人しか利用できないので、それ以外の年齢の人は審査の申し込みができません。

尚、19歳の人はトヨタファイナンスが利用できる年齢ですが、未成年は連帯保証人が必須なので、単独で審査を受けても通らないので注意して下さい。

トヨタファイナンスの審査に落ちた時の対処法！

信用情報機関でブラックではないのに、トヨタファイナンスの審査に落ちることがあります。

ここでは、トヨタファイナンスの審査に落ちた時の対処法について解説します。

収入と借入額のバランスを整える！

車の購入金額の目安は年収の半分程度と言われていますが、燃料代も高騰していますし、購入後の維持費を考えると年収の3分の1程度に留めるのが理想です。

ただし、毎月の支払いは車のローンだけではないので、家賃や他のローンを抱えていると、収入と支出のバランスが悪くなって審査に通らないことがあります。

収支のバランスが悪くトヨタファイナンスの審査に落ちた時は、頭金を用意して借入金額を減らしたり、他のローンを完済するなど支出を抑える工夫が必要です。

連帯保証人を用意する！

最近の車は、軽自動車でも200万円を優に超える車両が多く、ローン審査も年々厳しくなっています。

単独でのローン審査が厳しい場合は、あらかじめ連帯保証人を用意しておくことをおすすめします。

しかし、誰でも保証人になれる訳ではなく、ローン申込者と同じく返済能力のある定職者が理想です。

保証人も申込者と同様の審査が行われるので、信用情報の内容次第では審査に落ちることがあります。

また、ローン申込者がブラックな人でも、強い連帯保証人を複数人付けることで審査に通るかもしれません。

このようにトヨタファイナンスの審査では、返済能力がある保証人の存在は非常に強力で、審査に不安がある人は連帯保証人を事前に用意できれば安心です。

購入時期を延期する！

トヨタファイナンスの審査に落ちた人は、信用情報機関・CICに悪い情報が残っているからです。

クレジットやローンの支払い状況が多少遅れた程度であれば、保証人を付けることで解決できるかもしれません。

しかし、債務整理中であったり、自己破産の経験がある人は、保証人を付けても審査に通らないと思って下さい。

信用情報機関・CICでブラックになっている人は、情報内容がリセットされる「5年または10年」の期間を待つことをおすすめします。

ご自身の信用情報は、ネットからでも開示請求ができるので、審査に不安がある人は信用情報機関・CICのホームページをご確認下さい。

まとめ

筆者も債務整理をした経験がありますが、長い期間クレジットカードやローンを組むことができませんでした。

債務整理後は、最低でも10年以上はローン審査に通らないので、一度でもブラックに登録されてしまうと気長に待つしかありません。

また、トヨタファイナンスの審査に落ちたとしても、通らない理由はディーラーに聞いても教えてくれません。

もしも、審査に落ちた理由を知りたい人は、ご自身で信用情報機関・CICへ情報の開示請求をネットから行って下さい。

トヨタファイナンスの審査に通らないで苦しんでいる人は、元金を減らすための頭金を用意したり、収支のバランスを見直すなど、無理な借り入れは控えることをおすすめします。